청운의 꿈을 품고 이제 사회에 첫발을 내딛는 사회 새내기들. 이제 본격적으로 젊음을 즐길 법도 한데, 팍팍한 인생 궤도가 발걸음을 무겁게 한다.
 
과거보다 늦어진 취업과 결혼 등으로 살림 기반을 잡는 일이 만만찮은데다 길어진 노후준비까지 외면할 수 없는 세대다. 이럴수록 첫 단추를 꿰는 것이 중요하다. 특히 탄탄한 재테크의 기본을 다지려면 위험에 대비한 보험 준비가 필수다.
 
위험보장에서부터 본격적인 자산관리와 노후대비의 실천까지 아우르는 '신입사원 보험 가입 노하우'를 소개한다.
  

 
◆ 소득공제 상품으로 연말정산 때 웃어라
 
사회초년생의 보험가입은 신중해야 한다. 자산관리를 처음 시작하는 시기에 스스로에게 필요한 것이 무엇인지 주의깊게 살펴보는 것이 중요하다. 가능한 과다한 지출을 줄이고 저축하는 습관을 형성하도록 설계해야한다.
 
이러한 신입사원에게는 세제적격 보험인 연금저축보험은 가장 기본적인 필수 금융상품이다.연금저축 상품은 소득공제도 되고 노후준비도 할 수 있는 1석 2조의 상품이기 때문이다. 특히 아직 부양가족이 없어 인적공제를 할 수 있는 사람이 본인뿐인 사회초년생은 연말 소득공제가 큰 혜택이 될 수 있다.
 
연금저축은 연 400만원 한도 내에서 낸 보험료 전부를 소득에서 공제해준다. 또 연간 연금수령액 총액이 600만원 초과할 때는 종합소득 신고를 해야 하지만 600만원 이하일 경우에는 분리과세를 선택할 수 있다는 장점도 있다.
 


삼성생명의 '연금저축 골드연금보험'은 이러한 납입보험료의 소득공제는 물론 이자가 복리로 저축되는 효과를 얻을 수 있는 상품이다. 또한 은퇴 전후 소득이 적어 세금이 적어지는 시기에는 과세 부담을 낮추는 혜택을 기대할 수 있다. 연금지급개시 시점은 만 55세 이후 중도에 언제든지 변경 가능하며, 보험금 수령 방법도 종신연금형과 확정연금형 중 자유롭게 선택할 수 있다.
 
동양생명의 '연금저축 수호천사 더블파워연금보험'도 연간 퇴직연금 합산 400만원 한도에서 소득공제를 받을 수 있는 세제 적격 연금보험상품이다. 이 상품은 금리연동형 상품으로 실세 금리를 반영하는 한편 최저보증이율을 적용해(10년 이내 3.0%, 10년 이후 2.0%) 안정적인 투자가 가능하다. 월 기본보험료는 5만원 이상 100만원 이하이며, 연간 총 기본보험료의 200%이내에서 추가납입이 가능하다.
 
단 이러한 연금저축 상품은 소득공제를 받을 수 있는 대신, 연금 수령 시에는 5.5%의 연금소득세가 과세된다는 점은 유의해야 한다. 또한 중도 해지 시에는 해약환급금 중 소득공제를 받았던 금액과 이자에 해당하는 금액이 있는 경우 해당 금액에 대하여 기타소득세 22%(지방소득세 2% 포함)를 부담하게 된다. 

 


◆ 변액연금으로 '투자와 노후보장'을 동시에

 긴 노후를 대비하는 가장 효과적인 방법은 소득이 발생하는 사회 초년생 때부터 차근차근 노후준비를 하는 것이다. 변액연금보험은 이러한 노후보장과 투자가 동시에 가능한 상품으로 특히 최근에는 코스피지수 2000시대를 맞아 인기가 다시 높아지는 추세다.

교보생명의 '교보100세시대변액연금보험'은 연금수령 기간에도 적립금을 펀드에 투자해 연금액을 늘려주는 신개념 변액연금보험이다. 기존 변액연금은 연금개시 전까지만 펀드 운용이 가능하고, 연금을 받기 시작하면 시중금리에 연동되는 공시이율을 적용해 연금의 실질가치를 지키기 어려웠다. 그러나 이 상품은 생존기간 내내 투자가 가능해 투자실적이 좋으면 연금재원이 늘어 3년마다 더 많은 연금을 받을 수 있다. 또한 투자실적과 관계없이 한번 오른 연금액은 그대로 보증지급하기 때문에 투자수익 하락에 따른 부담도 줄였다.

ING생명의 '라이프 인베스트 변액연금보험 플러스'는 전 세계 다양한 투자 대상 및 지역에 분산 투자해 안정적으로 초과 수익을 추구하도록 설계된 상품이다. 투자대상 및 지역에 따라 단기채권형, 시스템주식성장형, 선진국 주식혼합형과 아시아 고배당 성장혼합형 등 6개 펀드로 구성돼 선택의 폭이 넓으며, 매년 12회 이내의 범위에서 펀드와 투입비율을 변경할 수 있다.

정창일 ING생명 설계사는 "변액연금보험은 다양한 펀드에 분산 투자가 가능하고, 10년 이상 유지 시 비과세 혜택도 받을 수 있어 요즘과 같은 저금리 시대에 노후생활 자금 마련을 위한 상품으로 각광받고 있다"고 말했다.
 


◆ '통합'종신보험으로 보장 든든하게 
 
사회생활을 시작하면서 보험 가입을 생각하면서도 실제 가입을 앞두면 망설이는 신입사원도 적지 않다. 종신보험, 건강보험, 상해보험, 실손보험, 연금보험 등 상품종류도 다양하고 내용을 이해하기도 어렵기 때문이다.

이러한 신입사원들이 큰 고민 없이 가입할 만한 보험상품이 있다. 바로 통합보험이다. 건강보험, 실손보험, 상해보험, 종신보험 등의 특징을 한 데 묶어 보험 하나로 모든 보장을 받을 수 있는 것이 특징이다.

대한생명이 내놓은 '스마트변액유니버셜통합종신보험'은 이러한 신입사원들이 눈여겨볼 만한 통합보험 상품이다. 사망 시 사망보험금을 지급하는 종신보험의 기능은 기본이며, 치명적 질병 발병 시 고액의 치료자금을 제공하는 CI특약을 추가할 수 있다. 또한 실손보험 특약을 통해 연간 5000만원까지 병원 치료비의 90%를 제공함으로써 병원비에 대한 걱정을 덜어준다. 변액보험인 만큼 주식이나 채권의 투자수익에 따라 보험금 증대도 기대할 수 있다.

든든한 보장성보험에 대한 관심이 높은 신입사원이라면 종신보험 가입을 서두르는 것도 한 방법이다. 신한생명은 지난해 가입시점 연금사망률을 적용해주는 '빅라이프 종신보험'을 선보였다. 이 상품은 종신토록 사망에 대한 보장을 받을 수 있으며, 은퇴 이후 노후연금으로 전환할 경우 가입시점 연금사망률을 적용해주는 것이 특징이다. 또한 22종의 특약으로 재해 사고는 물론 암이나 성인병, 치매보장 등 맞춤설계가 가능하다.

손승수 신한생명 차장은 "종신보험은 가입하고 싶어도 보험료 부담 때문에 망설이는 경우가 많은데 신입사원 시절 가입하면 보험료 부담을 크게 낮출 수 있어 이상적"이라며 "특히 특약으로 다양한 보장을 평생 든든하게 받을 수 있도록 맞춤설계도 해준다"고 설명했다.