"50대는 60대가 그토록 되돌아가고 싶은 10년 전의 오늘입니다."
 
은퇴는 목전인데 노후준비는커녕 빚의 무게에 허덕이는 베이비부머들이 적지 않다. 이들 낙담하는 50대들에게 송승용 희망재무설계 이사는 "지금부터 시작하면 된다"고 용기를 북돋운다. '100세 시대'를 눈앞에 두고 있는 만큼 지금의 50대는 앞으로 살아가야 할 날이 많은 세대라는 것.

그가 진행한 수많은 상담 사례 중 베이비붐세대의 대표적인 부채 고민을 뽑았다. 부채라는 어두운 터널을 지나 '준비된 노후'라는 목표에 안착할 수 있는 대안을 찾아본다.
 

송승용 희망재부설계이사
사진 류승희기자
 
◆베이비부머 빚 고민 ①창업자금 대출, 줄어들지 않는데…
 
Q: 악세서리 가게를 운영하는 50세 주부입니다. 4년 전 남편이 퇴직을 해서 대신 생계전선에 나섰습니다. 가게 순이익은 월 200만~300만원 정도 됩니다.
 
문제는 1억3000만원의 창업자금 대출입니다. 250만원 남짓의 소득으로는 월 생활비를 감당하기에도 빠듯한데 대출 이자만 월 50만원이 넘게 지출되고 있습니다. 때문에 가계 적자도 매월 20만~30만원씩 발생하고 있어 노후준비는 꿈도 못 꿉니다.
 
저축으로는 아들을 위한 결혼자금으로 꾸준히 모아둔 펀드와 주식 등이 약 1억원 있습니다. 하지만 아들이 결혼할 나이가 되서 무턱대고 '자녀 결혼자금'을 꺼내 쓰기도 조심스러운데 어찌해야 할까요?
 
A: 우선 고민해야 할 것은 현 시점에서 가장 비중을 둬야할 재무목표가 무엇인가 하는 점이다. 상담자의 경우 대출로 인한 금융비용을 줄이는 것이 시급해 보인다.
 
가족끼리 상의를 거친 후 자녀 결혼자금으로 갖던 있는 돈의 일부(절반 정도)는 빚을 갚는데 쓰는 게 좋을 것 같다. 대출 일부를 상환하면 현재 월 20만~30만원씩 발생하는 적자는 줄어들 것이다. 이렇게 적자가 메워지면 단돈 10만원이라도 노후를 위한 저축을 하는 데 활용하는 것이 바람직하다.
 
노후준비는 현재 준비된 것이 거의 없는 상황이라면 국민연금에 가입하는 것이 추천된다. 상담자의 경우 자영업자로 과거 국민연금을 납부한 기간이 짧은데, 임의가입으로 10년의 납부 기간을 채워 연금을 수령할 수 있도록 하는 것이 좋다.
 
가게는 힘들더라도 가능한 10년 정도는 더 운영하면서 은퇴준비를 하고, 부족한 노후자금은 살고 있는 집을 줄이는 등 향후 은퇴시점에 다시 한번 점검이 필요하다.
 
 

사진 머니투데이

◆베이비부머 빚 고민 ②과도한 주택·보험 대출 어떻게?
 
Q: 3년 전에 162m² 아파트를 3억5000만원에 구입했습니다. 다행히 그 사이 집값이 올라 4억5000만원이 됐는데, 세식구가 살기에 너무 큰 집과 대출이자(월 100만원 정도)가 많이 나간다는 점이 부담스러워요. 아파트 구입 당시 대출을 2억5000만원이나 받았거든요. 대출 중 2억2000만원은 주택담보 대출이고, 3000만원은 보험계약대출을 활용했습니다.
 
집을 팔아도 대출을 갚고 나면 순자산은 얼마 안될 것 같아 고민입니다. 집이라도 갖고 있어야 할지, 아니면 처분해 빚부터 갚는 게 좋을까요?
 
저는 48세 전업주부이고, 남편은 53세로 아직은 일(개인 사업)을 하고 있는데 얼마나 더 일을 할 수 있을지는 모르겠습니다.
 
A: 상담자의 연령대를 감안하면 10년 이상이 소요되는 장기대출 상환은 무리한 목표로 보인다. 더욱이 지금은 월 이자만 100만원 정도를 부담하고 있지만, 조만간 원리금 상환이 시작되면 금융비용이 2배 이상 올라가게 된다. 지금도 저축여력이 거의 없는 상태인데, 앞으로 대출 비용 부담이 급격하게 늘어나면 이를 감당할 수 있을까.
 
상담자의 경우 집을 정리하는 것이 최선의 해결책일 수 있다. 집의 규모를 줄이든, 아니면 전세를 살든, 과도한 부채가 있는 집을 처분하는 것이 좋겠다. 일할 날이 얼마 남지 않았는데 감당하기 어려운 수준의 빚은 치명적인 독이 될 수 있다.
 
또한 보험의 구조조정이 필요하다. 상담자는 종신보험 약관대출을 통해 3000만원을 대출을 받아 연 10.5%의 이자를 내고 있다. 이자만 월 25만원이 넘는다. 여기에 종신보험의 월 보험료까지 더하면 부담이 상당하다. 이럴 때는 종신보험을 해약해서 약관대출을 갚는 게 낫다. 대신 5년 정도 보장이 되는 정기보험을 가입하면, 기존의 종신보험 보험료보다 절반 이하의 보험료로 사망보장을 받을 수 있다. 이미 자녀가 대학생이 됐기 때문에 가장의 사망으로 인한 위험 대비 니즈는 갈수록 줄어들 것이다. 가장의 사망보장은 향후 5~10년 정도만 집중보장 받을 수 있도록 설계하는 것이 현명하다.
 
 

사진 뉴스1

◆베이비부머 빚 고민 ③귀농 준비하는데, 서울의 주택 처분할까?
 
남편과 사별해 홀로 사는 55세 여성입니다. 원래 시골 출신이라 귀농을 계획하고 있습니다. 요즘 고민거리는 서울의 집 문제입니다. 주택담보 부채가 있는 집을 처분하고 가야할지, 그냥 두고 갈지 갈등 중입니다. 부채는 집값의 20% 정도로 과다한 편은 아닙니다.
 
A: 귀농을 하겠다면, 서울의 집은 처분하고 가는 것이 좋겠다. 굳이 서울에서 사는 것도 아닌데 대출이자를 내고, 각종 세금을 물면서 보유할 만한 이유가 있을까. 집을 계속 보유하면 재산세를 낼 뿐 아니라 건강보험료도 올라간다. 부동산 가격의 상승을 쉽게 기대하기 어려운 현 시장에서는 대출이 있는 집은 처분하고, 귀농해서 자산에 맞는 적정한 집을 찾는 것이 바람직하다.


■50대 '부채 탈출, 노후설계' 3대 키워드 
 
▶ 부동산자산과 금융자산의 균형이 필요하다.
주택에 거의 모든 자금이 묶여 있고, 소득이 있어도 저축을 못하는 경우가 많다. 부동산 비중을 줄여 작은 집이나 전세로 가고, 금융자산을 확보하라.
 
▶ 노후 대비 금융상품의 제 1순위는 국민연금이다.
직장에 다니지 않는 경우라면 임의가입으로 준비하는 게 좋다. 국민연금은 일반 개인연금과 달리 매년 물가상승률만큼 인상 지급해주기 때문에 인플레이션에 효과적으로 대비할 수 있으면서 보험료를 낸 데 비해 최소 약 1.8배 이상 많은 금액을 수령할 수 있는 이점이 있다.
 
▶ 개인연금 가입을 고려한다면 연금펀드, 연금신탁, 변액연금을 비교해보자.
소득공제가 필요하다면, 연간 400만원 한도로 소득공제가 되는 연금펀드나 연금신탁이 적합하다. 하지만 연금수령 시에 기본적으로 5.5%의 연금소득세를 내야한다. 변액연금은 소득공제는 되지 않지만 10년 이상 수령 시 비과세 혜택이 있다.