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금융부

안녕하세요. 금융부 강한빛 기자입니다.

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2금융권 기업대출 부실 가시화… 연체율 6년9개월 만에 '최고'

신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)으로 기업대출 규모가 늘어난 가운데 2금융권의 연체율이 약 7년 만에 가장 높은 수준까지 치솟았다.1일 한국은행이 국회 기획재정위원회 소속 양경숙 의원(더불어민주당·비례대표)에게 제출한 "기업대출 현황" 자료에 따르면 지난해 4분기 기준 기업대출 잔액은 은행 1221조6000억원, 비은행 652조4000억원으로 총 1874조원이다.이는 역대 최대 규모로 코로나19 직전인 2019년 4분기(1263조5000억원)와 비교해 3년 사이 48.3% 증가한 수치다. 특히 2금융권 기업대출은 같은 기간 357조2000억원에서 652조4000억원으로 82.6%나 급증했다.2금융권은 건전성 관리에도 비상이 걸렸다. 비은행 금융기관의 기업대출 연체율(1개월 이상 원리금 연체 기준)은 지난해 4분기 기준 2.24%로 집계됐다. 이는 2016년 1분기(2.44%) 이후 6년9개월만에 가장 높은 수준이다.지난해 4분기 기준 각 업권별 연체율은 ▲저축은행 2.8

스타트업 자금조달 돕는다… 신보·기은, 투자연계 금융지원 '맞손'

신용보증기금은 IBK기업은행과 지난달 28일 서울시 마포구 소재 "프론트원"에서 "혁신창업기업 투자연계 자금공급 확대를 위한 업무협약"을 체결했다고 1일 밝혔다.이번 협약은 최근 위축된 벤처투자 생태계 활성화에 기여하고 혁신스타트업 투자유치와 연계한 자금공급을 확대하기 위해 마련됐다.협약에 따라 신보는 IBK기업은행의 특별출연금 50억원을 재원으로 "투자브릿지 보증프로그램"과 연계한 협약보증을 공급한다.특히 신보는 최대 100% 보증비율을 우대하고 IBK기업은행은 최대 1.3%포인트의 우대금리 혜택을 제공한다. 신보의 "투자브릿지 보증프로그램"은 "선 민간투자, 후 정책지원" 연계형 스타트업 전용 상품으로 기업의 미래가치를 반영한 투자유치 금액에 따라 보증한도를 산정하는 상품이다.투자유치 단계별 특성에 따라 ▲투자시드 보증 ▲투자매칭 보증 ▲투자스케일업 보증의 3종 상품으로 구성됐다. 지원대상은 창업 7년 이내 혁신스타트업이다.신보 관계자는 "이번 협약이 투자시장 위축으로 자

'영업통' 우리카드 새 수장, 재도약 기틀 마련할까

우리카드가 박완식 사장을 새로운 수장으로 맞이했다. 그룹 내 두터운 신임과 성장 가능성을 업고 그가 우리카드의 재도약을 주도할 수 있을지 관심이 쏠린다.우리금융지주 이사회는 지난 3월7일 자회사대표이사후보추천위원회(자추위)를 통해 우리카드 신임 사장으로 박완식 우리은행 개인·기관그룹장(부행장)을 선임했다.박완식 사장은 1964년생으로 2020년 우리은행 영업·디지털그룹 그룹장, 2021년 우리은행 영업총괄그룹 그룹장, 지난해 우리은행 개인·기관그룹장으로 조직을 이끌었다. 영업과 디지털 부문에서 잔뼈가 굵은 인물이다.그에 대한 기대도 크다. 임종룡 우리금융그룹 회장은 지난 4월4일 총 14개 자회사를 직접 방문하며 현장 경영 행보를 하던 중 우리카드를 찾아 "우리금융의 장남"이라며 격려의 말을 전했다. 통상 금융그룹에선 은행이 장남의 역할을 수행하지만 임 회장이 우리카드를 장남으로 지목한 배경으로는 앞으로의 성장 가능성, 박 사장에 대한 신임이 지목된다.취임 후 박 사장이 가장

[법률S토리] 토지수용으로 인한 보상금, 언제까지 세금신고 해야 할까?

토지보상 관련 세금 상담을 하다 보면 토지주의 가장 큰 관심사는 보상가격이다. 대부분 원하는 만큼의 보상금액이 책정되지 않다 보니 보상금을 더 받기 위한 법적 절차를 행하는 경우가 많다.보상가액은 기본적으로 사업시행자와 토지주와의 협의가 원칙이지만, 협의가 안 되는 경우 법에서 정한 절차(수용재결, 이의재결, 행정소송)에 따라 진행이 된다. 이렇게 토지수용이 되면 토지주는 토지를 매도하고 대금 또는 채권, 대토 등을 받게 되기에 매매차익에 대한 세금이 동반되는데 그럼 이 양도소득세는 언제까지 신고 납부해야 되는지 살펴보자.일반적으로 부동산을 매도하는 경우 양도소득세는 양도일이 속하는 달의 말일로부터 2개월내에 신고 및 납부를 해야 된다. 여기서 양도일이란 대금청산일과 소유권이전등기접수일 중 빠른 날을 의미한다.토지보상은 기본적으로 협의매수가 이뤄지면 소유권을 이전하고 협의한 보상금을 수령하면 되지만 대부분 사업시행자가 제시한 보상가가 너무 적어 협의매수가 잘 되지 않기에 법적

"홀인원 축하금 준다고?" 필드 가기 전엔 이 카드

[소박스]◆기사 게재 순서① 스포츠 꽃 피운 금융, 비인기 스포츠도 키운다 ② "홀인원 축하금 준다고?" 필드 가기 전엔 이 카드③ "올해는 우리가 이긴다" 은행권, 프로야구 예·적금 출시 봇물[소박스]카드사들이 그라운드와 필드 위를 종횡무진하고 있다. 스포츠마케팅을 통해 브랜드를 홍보하는 건 물론 스포츠 팬들을 겨냥한 이색 카드 출시에도 적극적이다. ━고객님 나이스샷… 카드사가 주목하는 이 카드 ━ 최근 카드사들이 가장 힘을 주고 있는 스포츠는 단연 골프다. 골프가 과거 중장년층의 전유물에서 2030세대까지 즐기는 취미가 되면서 다양한 고객을 확보하기 위한 눈도장 찍기에 돌입했다.KB국민카드의 데이터 자료를 살펴보면 지난해 골프 관련 업종 카드 매출은 3년 전인 2019년과 비교해 68% 늘었다. 특히 20대, 30대의 지난해 골프 실내연습장 카드 매출액은 3년 전과 비교해 각각 1101%, 811% 증가했고 스크린골프 매출액도 각각 862%, 232% 급증했다.카드

"공항 북적이더니" 올 1분기, 1년 전 보다 카드 더 긁었다

신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)으로 닫혔던 하늘길이 열리면서 해외여행길에 오르는 이들이 늘자 지난 1분기 카드 승인금액이 1년 전과 비교해 11.5% 늘었다.29일 여신금융협회가 발표한 "2023년 1분기 카드승인실적 분석"에 따르면 지난 1분기 전체카드 승인금액은 277조5000억원으로 전년 동기 대비 11.5% 증가했다. 승인건수는 총 63억7000만건으로 지난해 같은 기간보다 11.9% 늘었다.개인카드 승인금액과 승인건수는 각각 228조6000억원, 60억건으로 전년 동기 대비 각각 11.5%, 11.9% 증가했다. 법인카드의 승인금액은 49조1000억원으로 전년 동기 대비 11.1%, 승인건수는 3억7000만건으로 11.3% 늘었다.소비자의 소비생활과 관련성이 높은 숙박·음식점업, 운수업, 사업시설관리·사업지원 서비스업 등 전 업종에서 전년 동기 대비 증가세가 나타났다.숙박업과 음식점업은 사회적 거리두기 해제 등으로 회식과 여행 등이 증가하면서 전년 동기 대비

[단독] 네·카·토, 외상거래 '선구매·후결제' 연체율 급등… 건전성 비상

네이버파이낸셜·카카오페이·토스(비바리퍼블리카)가 제공하는 선구매·후결제(BNPL) 서비스 연체율이 오르며 건전성에 대한 우려가 커지고 있다. 신용카드 등 사용이 어려운 이들을 위한 "포용금융"의 취지로 시장에 나왔지만 자칫 소비를 조장해 부실을 초래할 수 있다는 지적이다. 28일 머니S가 최승재(국민의힘·비례대표) 의원실을 통해 금융감독원으로부터 받은 네이버파이낸셜·카카오페이·토스 등 3사의 지난 3월 기준 BNPL 총채권은 ▲토스 319억5100만원 ▲네이버파이낸셜 124억1100만원 ▲카카오페이 1억7400만원으로 집계됐다. 지난해 12월 기준 ▲토스 281억6800만원 ▲네이버파이낸셜 123억9100만원 ▲카카오페이 1억1500만원에서 모두 늘었다. 총채권이 증가한 가운에 연체채권(결제일 기준 30일 이상 연체채권)도 급증했다. 지난 3월 기준 연체채권은 ▲토스 15억9800만원 ▲네이버파이낸셜 3억3900만원 ▲카카오페이 90만원으로 집계됐다. 지난해 12월 기준

'내수회복'에 1분기 카드 승인액 277조5000억… 전년比 11.5%↑

올해 1분기 내수가 회복되는 가운데 해외여행과 관련된 업종의 매출이 크게 늘면서 전체카드 승인금액과 승인건수도 상승세를 보였다.28일 여신금융협회가 발표한 "2023년 1분기 카드승인실적 분석"에 따르면 지난 1분기 전체카드 승인금액은 277조5000억원으로 전년 동기 대비 11.5% 증가했다. 승인건수는 총 63억7000만건으로 지난해 같은 기간보다 11.9% 늘었다.개인카드 승인금액과 승인건수는 각각 228조6000억원, 60억건으로 전년 동기 대비 각각 11.5%, 11.9% 증가했다. 법인카드의 승인금액은 49조1000억원으로 전년 동기 대비 11.1%, 승인건수는 3억7000만건으로 11.3% 늘었다.소비자의 소비생활과 관련성이 높은 숙박·음식점업, 운수업, 사업시설관리·사업지원 서비스업 등 전 업종에서 전년 동기 대비 증가세가 나타났다.숙박업과 음식점업은 사회적 거리두기 해제 등으로 회식과 여행 등이 증가하면서 전년 동기 대비 35.7% 증가했다. 운수업은 해외여행

저축은행·새마을금고, 3월 예금·대출금리 일제히 하락

지난 3월 상호저축은행, 새마을금고 등 비은행금융기관의 예금금리, 대출금리가 한 달 전과 비교해 모두 하락했다.28일 한국은행이 발표한 "2023년 3월 금융기관 가중평균금리"에 따르면 신규취급액 기준 상호저축은행·신용협동조합·상호금융·새마을금고 등 비은행금융기관의 예금금리(1년만기 정기예(탁)금 기준)는 모두 떨어졌다.상호저축은행의 예금금리는 3.62%로 전월 대비 0.52%포인트 하락했고 신용협동조합은 4.43%로 0.42%포인트, 상호금융은 4.17%로 0.34%포인트 각각 떨어졌다. 새마을금고 예금금리 역시 한 달 전과 비교해 0.41%포인트 하락한 4.54%로 집계됐다.같은 기간 대출금리(일반대출 기준) 역시 모든 비은행금융기관에서 떨어졌다. 감소폭이 가장 두드러진 곳은 상호저축은행으로 한 달 전과 비교해 0.45%포인트 떨어진 12.38%로 집계됐다.신용협동조합의 대출금리는 6.89%로 0.15%포인트, 상호금융은 6.14%로 0.21%포인트 각각 낮아졌다. 새마을

"퇴사하고 치킨집 차리려 했는데" 가맹점 '치킨게임'에 월매출 '뚝'

대출 전문 핀테크 기업 "핀다"가 상권 분석 플랫폼 "오픈업"을 통해 전국 치킨 프랜차이즈 가맹점 현황을 분석한 결과 치킨집 월평균 매출은 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 이전보다 감소한 것으로 나타났다.28일 핀다가 공개한 "전국 치킨집 가맹점 최신 동향 보고서"에 따르면 지난해 기준 전국 치킨집 가맹점은 3만2000여개로 2021년과 비교해 15.4% 늘었다.연도별로 보면 전국 치킨집 가맹점 수는 ▲2019년 2만3687개 ▲2020년 2만5347개 ▲2021년 2만7718개 ▲2022년 3만1982개로 집계됐다.연도별 월평균 매출액은 점점 줄고 있다. 연도별 월평균 매출은 ▲2019년 1082만원 ▲2020년 888만원 ▲2021년 565만원 ▲2022년 699만원으로 집계됐다.지역별 매출도 차이가 났다. 지난해 전국에서 치킨 가맹점 월평균 매출이 높은 지역은 서울 중구 소공동(1억205만원)이었다. 2위는 용인시 남사읍으로 8583만원, 3위는 서울시 마포구 서

실적은 '뚝' 연체율은 '쑥'… 1분기 카드사 성적표 '초라'

국내 주요 카드사들의 1분기 실적이 공개되고 있는 가운데 성적표를 받아든 카드사들의 표정은 어둡기만 하다. 과거 카드사들은 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 장기화 속에도 호실적을 내왔지만 지난해 기준금리 인상에 따른 조달비용 부담이 커지면서 실적 악화를 면치 못했다. 여기에 연체율까지 오르고 있어 건전성 관리라는 과제까지 안게 됐다.28일 금융권에 따르면 신한·KB국민·우리·하나카드 등 금융지주 카드사와 삼성카드는 올 1분기 모두 저조한 성적표를 받았다.실적 악화가 가장 두드러지는 곳은 하나카드다. 지난 1분기 하나카드는 전년 동기(546억원) 대비 무려 63% 감소한 202억원의 순이익을 벌었다. 같은 기간 우리카드는 전년 동기(855억원) 대비 46.43% 감소한 458억원을 벌었다.KB국민카드는 1년 전(1189억원)과 비교해 31% 줄어든 820억원을, 삼성카드는 1608억원에서 1455억원으로 1년 사이 9.5% 줄었다. 업계 1위인 신한카드는 지난해 1분기

건전성 진화 나선 오화경 중앙회장 "저축은행, 하반기엔 안정화"

일각에서 저축은행의 건전성에 대한 우려의 목소리가 나오면서 오화경 저축은행중앙회장이 급히 진화에 나섰다. 과거와 비교해 연체율이 우려할 만한 수준이 아닌데다 건전성 역시 양호하다는 설명이다. 오 회장은 올해 하반기에는 저축은행의 실적 역시 호전될 것이란 진단을 내놨다.28일 저축은행중앙회에 따르면 올해 1분기 전국 79개 저축은행의 총자산은 135조1000억원으로 지난해 말과 비교해 2.5%(3조5000억원) 감소했다. 이 기간 저축은행 순손실(잠정)은 약 600억원 규모로 추정된다. 저축은행 전체 이익이 적자를 기록한 건 2014년 이후 9년만이다.오화경 저축은행중앙회장은 "1분기 이자비용이 전년 동기 대비 2배 이상 올랐다"며 "대형사들이 가계대출을 상대적으로 더 많이 취급했는데 그에 비례해 충당금을 많이 쌓게 되면서 적자가 난 것 같다"고 설명했다.현재 79개 저축은행 중 적자가 예상되는 26개 저축은행이 대부분 지주계열·외국계 대형 저축은행인 것으로 전해진다.1분기 기

"조달비용 증가 직격탄" KB국민카드, 1분기 순익 820억… 전년比 31%↓

KB국민카드의 올해 1분기 당기순이익이 전년 동기 대비 31% 줄어든 820억원으로 집계됐다.27일 KB금융그룹이 발표한 "2023년 1분기 경영실적 현황"에 따르면 지난 1분기 KB국민카드의 순이익은 820억으로 전년 동기(1189억원) 대비 31% 감소했다. 다만 지난해 4분기(263억원)와 비교해서는 211% 급증했다.KB국민카드 관계자는 "조달비용 상승 등 전반적인 영업환경 악화에도 할부금융 중심의 금융자산 수익률 개선 및 비용효율성 강화 노력에 따른 신용카드수수료 이익 증가에 기인한다"고 설명했다.올해 3월말 기준 연체율은 1.19%, 고정이하여신(NPL) 비율은 1.21%로 집계되며 지난해 말과 비교해 각각 0.27%포인트, 0.25%포인트 올랐다. 이 기간 대손충당금 적립비율은 290.7%로 집계됐다.

하나카드, 1분기 순이익 202억… 전년比 63%↓

하나카드의 올해 1분기 당기순이익이 전년 동기 대비 63% 줄어든 202억원으로 집계됐다.27일 하나금융그룹이 발표한 "2023년 1분기 경영실적 현황"에 따르면 올해 1분기 하나카드의 순이익은 202억원으로 집계됐다.전년 동기(546억원)와 비교해 63% 줄었고 지난해 4분기(264억원)와 비교해서는 23.5% 감소한 수치다.이 기간 주요 경영지표인 자기자본이익률(ROE)은 3.73%로 나타났다.

금리 인상 후폭풍에… 저축은행, 9년 만에 600억 적자

올해 1분기 전체 저축은행의 총 순이익이 9년만에 적자 전환한 것으로 나타났다. 다만 저축은행중앙회는 이는 일시적 현상으로 올해 하반기 실적은 안정화될 것이라고 설명했다.27일 저축은행중앙회에 따르면 올해 1분기 전국 79개 저축은행의 총자산은 135조1000억원으로 지난해 말과 비교해 2.5%(3조5000억원) 감소했다.저축은행중앙회 관계자는 "저축은행 자체적으로 리스크 관리 강화 등을 위해 상대적으로 고위험대출을 축소한 결과 총자산 등 영업규모가 감소했다"며 "올해 1분기 기준 순손실 발생이 예상된다"고 덧붙였다.저축은행중앙회에 따르면 올해 1분기 전국 79개 저축은행 순손실(잠정)은 약 600억원 규모로 추정된다. 저축은행 전체 이익이 적자를 기록한 건 2014년 이후 9년만이다.기준금리 인상에 따른 이자비용 증가와 금융시장 불확실성 확대에 따른 리스크 관리 강화가 영향을 미쳤다는 설명이다.저축은행중앙회 관계자는 "수신금리 인상으로 이자비용이 크게 증가했고 미사용 약정

신한카드, 1분기 순이익 1667억원… 전년比 5.2%↓

올 1분기 신한카드의 순이익이 전년 동기 대비 5.2% 감소한 1667억원으로 집계됐다.27일 신한금융그룹이 발표한 "2023년 1분기 경영실적 현황"에 따르면 지난 1분기 신한카드의 순이익은 1667억원으로 집계됐다.전분기 대비 210.4%(1130억원) 급증했지만 1년 전과 비교해서는 5.2%(92억원) 줄어든 수치다.지난해 4분기 중 희망퇴직 비용 소멸 효과로 지난 1분기 판관비가 직전 분기와 비교해 14.8%(309억원) 감소했고 대손비용이 전분기 수준을 유지했다. 반면 1분기 신용카드, 할부금융, 리스 등을 중심으로 영업수익이 전년 동기 대비 18.5%(2135억원) 증가했지만 조달비용 상승에 따른 이자비용이 60.9%(850억원) 늘면서 순이익이 줄었다. 여기에 연체율 상승에 따른 대손비용이 31.3%(455억원) 증가했다.지난 3월말 기준 연체율은 지난해 말과 비교해 0.33%포인트 증가한 1.37%로 집계됐다. 연체 2개월전이율은 전년 말 대비 0.05%포인트

상상인저축은행, '리딩금융 ESG어워드' 3년 연속 수상

상상인저축은행은 지난 26일 열린 "리딩금융 ESG어워드"에서 3년 연속 저축은행부문 "리더상"을 수상했다고 27일 밝혔다."리딩금융 ESG어워드"는 국내 최초 "ESG(환경·사회·지배구조)" 전문 시상식이다. 금융당국과 국내 금융사들의 ESG 경영 인식을 제고하고 국제 금융질서 변화에 부합하는 금융회사의 지속가능한 성장 기회를 도모하기 위해 마련됐다.상상인저축은행은 "상상으로 세상을 이롭다 한다"는 기업 철학을 바탕으로 다양한 ESG(환경·사회·지배구조) 경영 활동을 추진한 점을 인정받아 3년 연속 수상의 영광을 안았다.상상인저축은행은 휠체어가 필요한 전국 만 6~18세의 자라나는 아동·청소년을 대상으로 맞춤 휠체어와 전동키트를 제공하는 "휠체어 사용 아동 이동성 향상 프로젝트"를 지난 2018년부터 6년째 진행해오고 있다. 현재까지 약 3000여명의 아이들에게 지원이 이뤄졌다.여기에 휠체어 사용 아동의 재활과 운동을 돕는 "신체 발달 프로젝트", 휠체어 사용 아동의 재능

금융위 부위원장 "글로벌 ESG 공시 강화… 국내 기업 적극 지원"

금융당국이 해외 ESG(환경·사회·지배구조) 공시 규제에 대응해 국내 기업들을 지원하고 ESG 평가제도를 개선한다.김소영 금융위원회 부위원장은 27일 오전 금융투자협회에서 열린 "ESG 금융추진단 제2차 회의"에서 "글로벌 ESG 공시규제 강화 흐름에 국내 기업들이 효과적으로 대응해 나갈 수 있도록 적극적으로 지원하겠다"며 이같이 말했다."ESG 금융 추진단"은 기업·투자자, 학계·전문가, 유관기관과 함께 ESG ▲공시 ▲평가 ▲투자 전반에 걸친 다양한 정책과제들을 체계적으로 추진하기 위해 지난 2월 구성된 회의체다. 김 부위원장은 이번 자리에서 각 과제의 방향성에 대해 설명했다.김 부위원장은 "최근 해외 주요국들은 규율 대상을 확대하는 등 ESG 공시 의무를 강화하고 있고 이에 따라 국내 기업들도 직·간접적인 영향을 받을 것으로 예상된다"고 진단했다.이에 금융위는 해외 공시 기준 번역, 중소·중견기업 경영 컨설팅, 글로벌 정합성을 갖춘 공시 기준 마련 등을 통해 기업을 지

금융위, 대출채권 양도규제 완화… "해외 인프라 수주 활성화"

금융당국이 산업은행 등 국내 정책금융기관의 해외 인프라 수주와 금융지원 시 제약요인을 해소하기 위해 대출채권 양도규제를 완화한다.금융위원회는 해외에 진출한 여신금융기관의 외화대출채권(국내지점의 역외 외화대출채권 및 해외지점의 외화대출채권)을 외국 금융회사도 양수할 수 있도록 "대부업 등 감독규정"을 개정할 예정이라고 27일 밝혔다.현행 대부업법은 대부채권의 무분별한 유통과 추심을 막기 위해 대부계약에 따른 채권 양도를 원칙적으로 금지하고 있다. 대통령령과 금융위 고시로 정한 일부 매입추심업자와 여신금융기관 등에만 양도를 허용한다.이에 산업은행 등 국내 정책금융기관 등은 "신디케이트론" 등을 통한 해외 인프라 수주 및 금융지원 후 동 대출채권을 외국 금융회사(현지 본·지점)에 매각하기 곤란해 적극적인 해외 인프라 수주 및 금융지원에 제약 요인으로 작용하고 있었다.신디케이트론은 인프라사업 등 거액을 조달하는 사업에 주로 사용되는 방식으로 최초 금융주선 이후 해당채권을 매각하는 걸

지난달 카드론 금리 13%대까지 '뚝'… 연초보다 1%p↓

"서민 급전 창구"인 카드론(장기카드대출) 금리가 하향 조정되고 있다. 여신전문금융채 금리가 안정세에 접어든 영향이 컸다. 여전채 금리가 카드론 금리에 반영되기까지 시간이 소요되는 걸 감안하면 당분간 금리 하락세는 지속될 가능성이 크다.27일 여신금융협회에 따르면 신한·KB국민·롯데·삼성·우리·하나·현대카드 등 7개 전업카드사의 지난 3월 카드론 평균금리(표준등급 기준)는 12.89~14.75%에 분포했다. 이들의 평균 금리는 13.99%다.한 달 전과 비교해 금리 상단과 하단이 모두 내려갔다. 지난 2월 기준 카드론 평균금리는 13.51~14.91%로 집계됐다. 평균금리는 14.24%다. 카드론 평균금리는 올해 1월 14.67~15.90%에 분포, 평균금리가 15.01%로 집계된 이후 매월 떨어지고 있다.카드별로 살펴보면 지난달 롯데카드 카드론 금리가 14.75%로 7개사 중 가장 높았고 ▲하나카드(14.64%) ▲삼성카드(14.16%) ▲KB국민카드(14.03%) ▲신한

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