"연봉 1억 은행원, 자영업 대출 귀찮아… 마켓플레이스금융이 대안?“

“1억원 연봉을 주는 은행이 자영업자 대출 안 하는 게 아니다. 못하는 거다.”

‘새로운 금융’을 표방하는 ‘마켓플레이스금융’ 활성화 방안을 논하는 자리에서 마켓플레이스금융의 필요성을 강조하며 나온 발언들이다. 예대마진으로 이른바 ‘손쉬운 영업’에 몰두하며 직원에게 1억원 이상의 고연봉을 지출하는 은행이 신용이 부족한 중소기업이나 자영업자에게 위험을 감수하면서까지 자금을 조달하겠냐는 것이다. 토론회 참석자들은 한 목소리로 중소기업 자금조달 창구의 대안으로 마켓플레이스금융을 꼽았다.

마켓플레이스금융이란 빅데이터 분석 기반의 신용평가모델을 구축해 대출을 취급하는 데이터 금융의 일환이다. P2P(개인 간)대출투자업 가운데 개인신용 및 사업자대출 부문이 대표적인 예로 꼽힌다. 기존 금융회사가 취급하지 못한 중신용자나 중소기업은 그간 정책금융의 담당이었다. 세금 투입 없이 ‘민간자금’의 흐름으로 금융 사각지대에도 돈을 대는 게 마켓플레이스금융이다.


박재성 중소기업연구원 혁신성장본부장은 18일 오후 국회에서 열린 ‘마켓플레이스금융 산업의 혁신과 사회적 가치’ 토론회에서 “직원 1인 평균연봉이 1억원이 넘는 은행에 자영업자 대출리스크 관리 정교화를 기대할 수 있나”라고 물었다. 현재의 예대마진 구조로도 직원에게 1억원이 넘는 연봉을 지급할 만큼 이익을 낼 수 있는데 굳이 신용 리스크를 감수하면서 자영업자에게 대출을 취급하겠냐는 것이다. 박 본부장은 “중소기업은 구매대금 지급을 확보해야 하는데 자금을 마련하기가 쉽지 않다”며 “중소기업 자금조달에 대안이 있는가. 언제까지 정책금융에 의존할 것인가”라고 말했다. 그러면서 “(사잇돌대출 등) 정책금융이 커버하지 못한다면 민간금융이 이를 다뤄야 한다”고 강조했다.

이에 이한진 금융위원회 금융데이터정책과장은 “뼈아픈 얘기다. 하지만 은행이 자영업대출을 안 한다기보다 은행조차 소상공인대출 분야에선 데이터 기반의 여신심사 체계를 갖추지 못해 (자영업대출을) 못하는 것”이라고 말했다. 자영업자나 소상공인 등 중신용자를 평가할 만한 데이터가 없다는 얘기다. 이 과장은 “자영업자가 은행에서 대출받을 땐 본인의 신분(자영업자)을 밝히고 사업자대출을 받아야 하는데 절차가 번거롭다. 이 때문에 고신용자라면 부동산담보대출을 받는다”고 배경을 설명했다.

토론회 참석자들은 이 문제의 ‘대안’으로 P2P(개인 간)대출의 개인신용 및 사업자대출 등 마켓플레이스금융이 될 수 있다고 입을 모았다. 구자현 한국개발연구원 지식경제연구부 연구위원은 “미국 마켓플레이스금융 대출 규모는 2017년 기준 260억달러다. 2025년 3860억달러에 달하는 대출수요가 은행에서 마켓플레이스금융으로 이동할 것이라는 전망이 나온다”며 미국 재무부 자료를 인용해 소개했다. 그는 또 “2017년 전세계 유니콘(자산가치 1조원을 돌파한 스타트업)이 21개인데 그중 마켓플레이스금융회사가 7개”라며 국내 시장 성장을 위해 금융기관의 투자 참여 등 합리적 규제 완화방안을 내놔야 한다고 강조했다.


개인신용 전문 P2P업체 렌딧의 김성준 대표는 “마켓플레이스금융 중 신용대출 분야는 빅데이터 분석 기반의 신용평가모델을 개발해 포용적 금융을 실천하고 있다”고 말했다. 김 대표에 따르면 기존 저축은행 등 제2금융권에서 고금리대출을 받은 대출자들이 렌딧, 8퍼센트 등 마켓플레이스금융협의회 5개 P2P업체를 이용해 총 408억원의 이자를 절감했다. 또 1108명의 사업자에게 소상공인대출을 내보냄으로써 1만3025명의 고용창출 효과를 냈다.

4차 산업시대를 대비하기 위해서라도 마켓플레이스금융을 활성화해야 한다는 주장도 나왔다. 토론회 좌장을 맡은 고영하 한국엔젤투자협회장은 “혁신성장을 위해선 기술과 아이디어가 있는 곳으로 돈이 흘러가야 한다. 그런데 우리나라는 담보가 없으면 돈 안 흘러간다”며 “그런 면에서 마켓플레이스 렌딩(대출) 산업이 굉장히 중요하다”고 말했다.