실손의료보험은 ‘제2의 국민건강보험’으로 불린다. 국민건강보험이 보장하지 못하는 의료실비를 상당 부분 보장하기 때문이다.

고령화시대를 맞아 국민들의 실손의료보험에 대한 관심과 가입 수요는 지속적으로 늘어나는 추세다. 의료비 부담을 덜어주는 실손의료보험에 현명하게 가입하는 방법을 소개한다.


◆생·손보협회 통해 보험료 비교

실손의료보험은 병·의원 및 약국에서 입원·통원·처방조제로 인해 실제로 지출한 의료비 중 급여의 본인부담금과 비급여 부분까지 실제 의료비를 보장하는 상품이다. 통상 의료비의 80~90%를 지원한다. 손해·생명보험사 구분 없이 모든 보험사에서 실손의료보험을 판매한다.

이 상품은 크게 두가지로 나뉜다. 종신보험이나 화재보험 등의 주계약에 특약형태로 끼워 판매하는 ‘특약형’과 실손의료보험만 따로 가입할 수 있는 ‘단독형’이다.


우선 단독형은 보험료가 저렴한 것이 장점이다. 판매사나 연령, 성별 등에 따라 다르지만 보험료는 대개 1만∼2만원 수준이다. 이미 종신보험이나 CI보험 등 가입한 보험이 많아 실손의료보험만 가입하고 싶다면 단독형 가입을 추천한다.


특약형은 생명보험사의 경우 주로 종신보험이나 CI보험, 통합보험의 특약형태로 부가된다. 손해보험사도 통합보험을 비롯해 건강·상해·운전자·화재보험 등의 특약형태로 판매한다. 사망·후유장해 등 다양한 보장을 더한 만큼 월 보험료는 7만∼10만원 수준이다. 이처럼 상품에 따라 보험료뿐 아니라 보장내용도 크게 달라질 수 있어 꼼꼼한 비교가 필수다.
특히 실손의료보험은 보장내용이 비슷해도 각사별로 보험료가 다르다는 점을 염두에 둬야 한다. 대부분 같은 기준에서 실손보장 상품을 판매하지만 보험료는 제각각이다. 또 같은 회사의 상품이라도 나이·성별 등 가입조건에 따라 보험료가 달라진다.

실손의료보험료는 생명·손해보험협회 인터넷 사이트를 통해 보험료를 비교할 수 있다. 두 협회 모두 ‘상품비교공시’ 항목에서 보험료 비교가 가능하다. 중복가입 여부도 생·손보협회 홈페이지 등에서 확인할 수 있다.

보험업계 관계자는 “먼저 보험료를 비교해 보험사 5개 내외를 체크한 뒤 개인의 상황에 맞는 상품을 선택하는 게 좋다”며 “실손의료보험은 2개 이상의 상품을 가입해도 실제 발생한 의료비 한도 내에서만 보험금이 지급되기 때문에 가입 전 협회나 보험설계사 등을 통해 확인할 필요가 있다”고 조언했다.

나아가 대다수의 보험사들은 1년 또는 3년의 갱신기간 내에 보험금을 청구하지 않은 가입자에게 갱신 시 10% 정도의 보험료 할인 혜택을 준다. 경우에 따라 갱신 시점에 소액치료비가 발생했다면 보험금을 청구하는 것보다 갱신 후 보험료를 할인받는 게 유리할 수도 있다. 지난해 4월 이후 실손보험에 가입한 의료급여수급권자도 보험료를 5%가량 할인받을 수 있다.

이밖에 소액 통원의료비(3만∼10만원)의 경우 진단서가 없어도 영수증, 질병분류코드가 기재된 처방전만 있으면 보험금을 청구할 수 있다. 


◆9월부터 자기부담금 10%→20%

오는 9월부터 실손의료보험에서 비급여 의료비에 대한 자기부담금이 현행 10%(또는 20% 선택)에서 20%로 오른다. 당초 지난 4월부터 바뀔 예정이었지만 규제개혁위원회가 제동을 걸어 보류된 바 있다. 최근 금융위원회는 실손의료보험 보험료 안정화 방안의 후속조치로 자기부담금 20%짜리 보험상품 판매 등을 담은 보험업감독규정 개정안을 확정했다.
지금은 급여·비급여에 상관없이 가입자가 자기부담금 10%와 20% 중 선택할 수 있다. 따라서 실손의료보험에 가입할 예정이라면 9월 이전에 가입하는 게 좋다. 자기부담금 10%를 선택하면 매월 내는 보험료는 비싸지만 아플 때 실제 의료비의 90%를 보상받을 수 있다. 반면 자기부담금이 20%인 경우에는 실제 사고가 발생했을 때 돌려받는 의료비가 80%에 그친다.

◆65세 이상, 노후실손보험 주목

65세 이상 고령자의 경우 지난해 출시된 노후실손의료보험에 가입하는 것이 비용 측면에서 유리하다. 기존상품 가입연령은 65세까지인 반면 노후 실손의료보험 상품은 75세까지 가입이 가능하다. 보험료도 기존 상품에 비해 20~30%가량 저렴하다.

노후실손의료보험은 삼성화재, 현대해상, 동부화재, LIG손해보험, 한화손해보험 등 손보사뿐 아니라 삼성생명, 한화생명, 교보생명 등 생보사도 판매한다.

노령층을 대상으로 한 상품 특성상 보장금액 한도도 높다. 실손의료보험은 보장한도가 입원 5000만원, 통원 30만원인데 비해 노후실손의료보험은 입원과 통원을 합해 연간 1억원까지 보장해준다.

다만 자기부담금이 높다는 점을 고려해야 한다. 기존 실손보험의 경우 자기부담금 10~20%를 제외한 금액을 보장받지만 노후실손보험은 입원 30만원, 통원 3만원 이하 금액을 공제하고 나머지 금액을 보상받는다. 의료보험 중 급여 부분 20%, 비급여 부분 30%는 본인이 부담해야 한다.

또 보험료 갱신이 1년마다 이뤄지므로 가입자의 연령 증가 및 적용 요율의 변동에 따라 보험료가 인상될 수 있다. 따라서 노후실손보험 가입 시점에 낮은 보험료가 책정됐더라도 나이가 들어감에 따라 상대적으로 더 높은 갱신보험료를 낼 수 있음에 유의해야 한다.