4분기중 국내은행의 대출태도가 대체로 강화될 것으로 조사됐다. 사진은 서울 시내에 설치된 은행 ATM 모습./뉴스1


올 4분기에도 은행권의 대출 문턱이 높게 유지될 전망이다. 특히 대외 불확실성과 여신건전성 악화로 대기업과 중소기업 모두 대출 심사가 강화될 것으로 예상된다. 주택 관련 대출은 은행의 대출 여력 확보로 전분기 수준을 유지하겠지만, 신용대출 등 일반 가계대출은 여전히 문턱이 높을 것으로 보인다.

26일 한국은행이 발표한 '금융기관 대출행태서베이 결과'에 따르면 올해 4분기 국내은행의 종합 대출태도지수는 -11로 전망됐다. 지난 3분기(-20)보다 9포인트 상승했지만 여전히 마이너스(-)를 유지했다. 대출태도지수가 음수이면 대출 심사를 강화하겠다는 금융기관의 응답이 완화하겠다는 응답보다 우세하다는 의미다.



차주별로 보면 대출 문턱의 변화가 엇갈렸다. 주택담보대출과 전세자금대출 등을 포함한 가계 주택대출의 대출태도지수는 3분기 -17에서 4분기 0으로 상승했다. 은행의 대출 여력이 확보되면서 대출 심사 강화 흐름이 멈추고 전분기 수준을 유지할 것이라는 전망이다. 반면 대기업 대출태도지수는 같은 기간 0에서 -8로 떨어졌고, 중소기업은 -19를 유지했다. 신용대출 등 가계 일반대출도 -28에서 -8로 개선됐지만 심사 강화 기조는 이어질 것으로 조사됐다.

기업대출에 신중해지는 배경에는 건전성 악화가 있다. 국내은행의 기업대출 연체율은 올해 3월 0.68%에서 8월 0.86%로 상승했다. 특히 중소기업 연체율은 같은 기간 0.81%에서 1.00%로 높아졌다. 대기업 연체율 역시 0.22%에서 0.39%로 올랐다. 기업에 대한 자금 공급을 확대해야 하는 상황에서도 은행들이 부실 위험을 고려해 대출 심사를 강화할 가능성이 커진 것이다.

신용위험도 여전히 높은 수준이다. 4분기 중소기업 신용위험지수는 31로 전망됐다. 전분기(33)보다 소폭 낮아졌지만 기업의 채무상환능력에 대한 우려는 지속될 것으로 예상된다. 가계 신용위험지수도 3분기 19에서 4분기 28로 상승했다.



대출 수요는 주택 관련 대출을 중심으로 증가할 전망이다. 4분기 가계 주택대출 수요지수는 14로 전분기와 같은 수준을 유지할 것으로 예상됐다. 반면 중소기업 대출수요지수는 6에서 0으로 낮아지고 대기업도 8에서 3으로 하락할 전망이다. 대기업은 대외 불확실성에 대비한 유동성 확보와 회사채 금리 상승 등으로 대출 수요가 소폭 증가할 것으로 분석됐다. AA-등급 3년물 회사채 금리는 연초 3.46%에서 9월 말 4.70%로 상승했다.

비은행금융기관도 대출 심사를 강화하는 기조를 이어갈 전망이다. 대내외 금융 여건의 불확실성이 지속되는 가운데 가계부채 관리와 자산건전성 관리 필요성이 커진 영향이다. 4분기 상호저축은행의 대출태도지수는 -10, 상호금융조합은 -31, 생명보험회사는 -3으로 각각 전망됐다. 신용카드회사는 0으로 전분기(-14)보다 개선될 것으로 예상됐다.

비은행권의 신용위험도 대부분의 업권에서 증가할 것으로 조사됐다. 상호금융조합의 4분기 신용위험지수는 40으로 전분기(36)보다 상승하며 조사 대상 비은행 업권 가운데 가장 높았다. 상호저축은행도 17로 신용위험 증가 전망이 우세했다. 대출금리 상승과 일부 취약업종의 실적 부진, 취약차주의 부실 가능성 등이 영향을 미친 것으로 분석된다.

대출 수요는 업권별로 엇갈렸다. 상호저축은행과 생명보험회사는 기업 운전자금과 가계 생활자금 등을 중심으로 대출 수요가 증가할 것으로 예상됐다. 반면 상호금융조합과 신용카드회사는 금리 상승과 주식투자 수요 둔화 등의 영향으로 감소할 전망이다. 특히 신용카드회사의 대출수요지수는 3분기 -14에서 4분기 -29로 하락했다.