[백세시대] 고령화시대 노후준비, '연금보험'이 답이다

고령화·저금리시대가 지속되면서 ‘노후준비’가 현대인의 최대 고민으로 떠올랐다. 이에 따라 국민연금 외에 개인이 준비하는 연금보험에 대한 중요성이 높아졌다.

연금보험은 일정한 기간 동안 고객이 보험료를 내고 은퇴시점(연금개시시점)에 연금을 받는 보험상품이다.
◆국민-퇴직-개인 ‘연금 3층탑’ 갖춰야

우리나라 국민 절반은 자신의 노후를 두려워하는 것으로 나타났다. 보험연구원이 20세 이상 성인 1200명을 대상으로 조사한 결과 자신의 노후준비에 대해 49.1%가 ‘부정적’이라고 답했다. 하지만 노후를 대비하기 위해 한국인이 납입하는 개인연금은 필요액의 3분의 1 수준에 불과한 것으로 조사됐다.

우리나라 국민들은 대부분 60대 이후 일정한 소득이 없어진다는 점을 염두에 둬야 한다. 90세까지 산다고 가정했을 때 국민연금과 퇴직연금 등을 총동원해도 30년 동안의 노후자금을 넉넉하게 보장받기 어려울 가능성이 크다.


따라서 전문가들은 국민연금-퇴직연금-개인연금으로 연결되는 3단계 노후소득보장체계를 갖춰야 한다고 조언한다. 특히 개인연금에 관심을 기울일 필요가 있다. 김태우 한화생명 은퇴연구소 연구위원은 “은퇴시점에 노후자금을 급하게 준비하기보다는 한창 사회생활에 뛰어든 20~30대부터 노후를 준비하는 게 바람직하다”며 “자신의 유형과 목적에 맞는 연금상품을 알아보고 노후에 월급처럼 다달이 생활비가 나오도록 꾸준한 현금 흐름을 창출하는 것이 필요하다”고 강조했다.

◆세액공제 vs 비과세, 어떤 연금이 유리할까

연금보험은 크게 2가지로 분류된다. 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있는 ‘세제적격’ 연금과 10년 이상 유지 시 보험차익에 대한 이자소득세가 비과세되는 ‘세제비적격’ 연금으로 나뉜다.

대표적인 세제비적격 연금상품으로는 일반 연금보험과 변액연금(고객이 납부한 보험료 중 일부를 주식이나 채권 등 유가증권에 투자하는 상품)이 있다. 연금보험은 비과세혜택이 있는 만큼 노후에 과세되지 않은 채 연금액 그대로를 수령할 수 있는 점이 특징이다.


반면 세제적격 연금은 이자소득세에 대한 비과세혜택이 없는 대신 매년 세액공제혜택이 제공된다. 대표적인 세제적격상품인 연금저축보험은 최소 5년 이상 납입 시 만 55세 이후 연금형태로 수령하는 장기저축보험이다. 매년 납입보험료의 400만원까지 세액공제가 가능하다.

예컨대 매월 34만원씩 연간 400만원을 연금저축에 납부했다면 400만원의 16.5%인 66만원을 돌려받을 수 있다. 연소득 5500만원 초과 시에는 13.2%의 세액공제율이 적용된다.