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민족 대명절인 설은 세뱃돈 받은 아이에게 저축 습관을 길러줄 수 있는 좋은 기회다. 소액이지만 꾸준히 저축해 이자 받을 때의 성취감을 얻도록 하는 게 중요하다. 이때 제2금융권을 이용해보자. 이자 혜택이 쏠쏠하다.
◆저축습관 기르기… 아이 손잡고 ‘새마을금고’ 가세요
각 지역에서 협동조합 형태로 운영되는 새마을금고는 저축은 물론 아이에게 지역공동체의 자부심도 느끼게 할 수 있는 좋은 수단이다. 전국 1300여개 이상의 법인이 있는 새마을금고는 시중은행에 비해 비대면채널 기술이 떨어져 다소 불편하지만 아이에겐 정기적인 금고 영업점 방문이 최고의 금융교육이 될 수 있다.
아이에 알맞은 새마을금고 상품은 ‘자유적립적금’을 추천한다. 이는 계약기간 동안 불특정 금액을 수시로 납입하고 만기에 원리금을 받는 자유적립식 예금상품으로 만기를 5년 이내 월단위로 정할 수 있는 점이 가장 큰 특징이다. 만기를 짧게 잡아 저축의 성취감을 얻게 할 수 있다. 만기 도래 시 원리금을 찾고 상품에 다시 가입해 만기를 조금씩 늘려가는 것도 좋은 방법이다.
예금한도는 건당 1원 이상이며 한도는 계약기간의 4분의3이 경과 시부터 누적 납입금액의 50% 이내다. 만기가 1개월 남았을 때엔 전월의 입금액까지만 최대로 납입할 수 있다. 가입 후 3개월까지는 별도의 한도가 없다.
이 상품엔 새마을금고의 세금우대 혜택이 적용돼 이자가 쏠쏠하다. 일반적으론 이자수익에 대해 15.4%(이자소득세 14.0%, 지방소득세 1.4%)의 세금이 부과되지만 이 상품은 1인당 예금액 3000만원가지 이자소득세(14%)를 면제해준다. 이자소득 중 1.4%만 세금으로 내면 된다는 얘기다. 특히 가입 기준에 따라 비과세종합저축으로도 가입할 수 있는데 이 경우엔 이자수익에 대해 세금이 전혀 부과되지 않는다.
세금우대는 올해까지만 적용되고 내년부터 단계적으로 이자소득세가 오를 예정이어서 일찍 가입할수록 좋다. 이자수익에 부과되는 세율은 내년 5.9%, 2020년엔 9.5%로 오른다. 비과세종합저축의 경우 내년까지 혜택이 주어진다.
새마을금고의 예금금리는 법인마다 달라 한번에 파악하기 힘들지만 평균 연 2.2~2.4% 정도로 파악된다. 한국은행에 따르면 새마을금고 평균 예금금리는 지난해 12월 기준 연 2.21%다. 지난해 4월부터 10월까지 2.0%대의 금리를 보였지만 11월 기준금리 인상 후 2.1%로 올랐고 12월 0.11%포인트 더 상승했다.
한편 새마을금고도 비대면 채널이 있다. 지난해 9월 모바일뱅킹 ‘MG상상뱅크’ 서비스를 시작한 새마을금고는 입출금통장, 정기예금, 자유적금 등 모바일전용상품을 판매 중이다.
◆저축은행 비대면 예·적금, 금리가 ‘쏠쏠’
단순히 훗날 아이에게 저축상품을 물려주고 싶다면 저축은행을 활용하는 것도 좋은 방법이다. 비대면채널 이용 시 편리한 데다 시중은행은 물론 다른 저축은행 상품보다 높은 금리를 제공받을 수 있다.
저축은행중앙회에 따르면 전국 저축은행 79개사의 평균 정기예금(1년 만기) 금리는 지난 7일 기준 연 2.44%다. 1년 만기 정기적금 금리는 평균 연 2.64%다. 저축은행 상품을 이용할 거라면 비대면채널을 활용하는 게 좋다. 저축은행중앙회가 운영하는 모바일 금융서비스 SB톡톡 이용 시 높은 금리를 적용받을 수 있다.
웰컴저축은행의 비대면 전용상품인 ‘웰컴(Welcome) 첫거래우대정기적금’은 웰컴저축은행을 처음 이용하는 고객을 대상으로 한 상품으로 ▲12개월 예치 시 연 3.1% ▲24개월 예치 시 연 3.3%의 금리를 제공한다. 가입은 SB톡톡뿐 아니라 웰컴저축은행의 비대면계좌개설 애플리케이션(앱)인 ‘디지털지점’과 스마트뱅킹 앱 ‘웰컴스마트’를 통해서도 가능하다.
정기예금의 경우 SB톡톡을 이용하면 7일 기준 최고 연 2.72%(페퍼 회전정기예금)를 받을 수 있다. JT저축은행의 ‘e-정기예금’은 연 2.65%, JT친애저축은행의 ‘비대면 정기예금’은 연 2.61%를 제공한다.
사회관계망서비스(SNS) 이용 시 우대금리를 제공하는 이색 상품도 있다. SBI저축은행의 ‘SNS다함께정기적금’은 SNS에 SBI저축은행 콘텐츠를 공유하면 0.3%포인트의 우대금리가 적용돼 최대 연 2.4%의 금리를 받을 수 있다. 가입 금액은 10만~50만원, 가입 기간은 12개월, 기본 금리는 연 2.1%다.
한편 새마을금고든 저축은행이든 납입금액과 이자를 합해 5000만원까지만 예금보호가 가능하다는 점을 반드시 명심해야 한다.