/사진=이미지투데이
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사회에 첫 발을 디딘 사회 초년생의 재테크 시작은 월급관리부터 시작한다. 별생각 없이 회사에서 지정한 은행에서 예전에 쓰던 통장을 쓰거나 은행 직원이 소개한 자유입출금 통장을 만들면 월급관리가 소홀해지기 십상이다. 
새해를 맞아 직장인의 자산증식 기반이 되는 월급통장 관리법을 알아보자. 

◆주거래통장, 수수료 면제 혜택 달라 


은행에서 월급통장을 선택할 때 첫 번째로 고려할 사항은 거래수수료와 금리다. 고객은 금융거래 시 주거래 은행이 아니면 이체·출금 수수료를 500~1200원씩 내야 한다. 적은 돈이라고 간과했다가 이체·출금을 할 때마다 수수료를 꾸준히 내야 하므로 유의해야 한다. 

통상 은행은 월급통장을 신청할 경우 주거래은행 혜택을 제공한다. 공과금이나 신용카드대금, 휴대전화요금 등 고정비 자동이체를 신청하면 이체·출금수수료 면제는 기본이다. 다만 은행별로 다른 은행 현금자동입출금기(ATM)를 이용할 경우 출금수수료를 면제해주는 횟수가 달라 체크해야 한다. 

KB국민은행의 '직장인우대종합통장'은 급여이체 시 다른은행 ATM출금 수수료를 월 5회 면제해준다. 신한은행의 '주거래우대통장'도 월 5회, KEB하나은행의 '하나멤버스 주거래통장'은 하나카드(신용·체크) 월 30만원 이상 결제 시 타행 ATM출금 수수료를 무료 제공한다. 우리은행의 '위비 SUPER 주거래통장'도 급여이체, 우리카드 결제, 공과금 자동이체 중 두가지를 충족하면 타행 ATM 출금수수료를 월 5회 무료 제공한다. 


IBK기업은행과 Sh수협은행은 각각 'IBK W통장'과 '달려라 2030 통장'에서 급여이체 시 타행 ATM출금 수수료를 월 10회 면제한다. SC제일은행은 '내 지갑 통장'에 급여 70만원 이상 이체 시 타행 출금수수료를 무제한 면제한다. 

월급통장의 금리는 연 0.1% 수준으로 낮은 편이다. 여기에 정기예금·적금상품, 펀드·신탁상품, 대출상품 등을 이용하면 금리혜택이 더해진다. Sh수협은행의 'Sh내가만든통장'과 SC제일은행의 'SC제일 마이줌통장'은 고객이 예치금액을 설정해두고 해당 잔액을 유지하면 연 1.5~1.6%의 금리를 제공한다. 예치금이 설정 잔액에 미치지 못하면 0.1%의 기본 금리를 주지만 그 이상을 유지하면 1% 이상의 높은 금리를 보장해 장점이다. 

◆일반예금 보다 수익+α, CMA·MMF 굴려볼까
 
은행의 월급통장, 자유입출금통장은 금리가 낮은 편이다. 금리인상기에 일반예금 금리도 소폭 올랐지만 0.1%에 불과한 통장이 많다. 

증권회사에서 만드는 월급통장, CMA(종합자산관리계좌)는 연이율이 약 1.1~1.4%이다. 일반통장보다 수익률이 높고 적금보다 입출금이 자유롭다. 별도의 주식계좌를 개설하지 않아도 주식이나 펀드에 투자할 수 있어 사회초년생이 금융투자 용도로 활용하기 적합하다. 

주식에 직접 투자를 원하는 사람은 증권시장에 투자하기 전 CMA에서 자금 대기 지점으로 사용하거나 빠르게 현금화할 수 있다. CMA를 개설할 때 시중은행과 연계하는 카드를 만들면 은행 자동화기기에서도 현금인출도 가능하다.

CMA 통장은 운용 방식에 따라 RP(환매조건부채권)형, 종금형, MMF(머니마켓펀드)형, MMW(머니마켓랩)형 등 총 네 가지의 유형으로 나뉜다. 가입자가 많은 RP형은 자금을 환매조건부채권에 투자해 고정된 금리로 수익금을 지급하는 상품이다. 종금형은 원금이 보장되고 고정금리를 지급하기 때문에 가장 안정적이다.

MMW형은 자금을 우량 금융기관의 단기 상품에 투자하고 그 원리금을 재투자해 복리효과를 볼 수 있다. MMF형은 금리가 정해져있지 않고 운용결과에 따라 수익이 결정된다. 대부분 안전자산에 투자하기 때문에 원금손실 걱정도 적은 편이다. 

금융권 관계자는 "보통 0.1%대인 은행의 수시입출금통장의 수익률보다 CMA나 MMF이 높은 편"이라며 "하지만 금리가 낮기 때문에 장기간 돈을 놔두면 기회비용 차원에서 손해를 보고 원금손실이 발생할 수 있어 유의해야 한다"고 말했다.